Капитализацией называется добавление начисленных процентов к сумме депозита. Смысл заключается в получении дополнительного дохода за счет того, что в дальнейшем проценты будут начисляться на увеличившуюся сумму вклада.
Приведем пример
Клиент открыл депозит на 10 000 руб. под 12% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. Через месяц на его счете будет 10 100 руб., через два месяца – 10 201 руб., через три – 10 303,01 руб., и т. д. (в обычном случае – соответственно 10 100, 10 200 и 10 300 руб.).
В конкретном банковском учреждении могут быть свои методики расчета, но суть неизменна: капитализация увеличивает доходность вклада за счет начисления «процентов на проценты».
Что нужно для капитализации
Капитализация возможна только при соблюдении следующих условий:
- должна быть предусмотрена действующим договором или дополнительными соглашениями к нему;
- до истечения срока действия договора нельзя снимать проценты, а также сам депозит как полностью, так и частично.
Чтобы положить деньги на вклад с капитализацией, нужно выбрать соответствующее предложение в банковском портфеле и заключить договор. Банк может разрешить досрочное снятие депозита, но в этом случае начисленный доход аннулируется.
От чего зависит доходность
На прибыльность депозита влияют следующие факторы:
- изначальная сумма вклада;
- действующая процентная ставка;
- срок, в течение которого осуществляется накопление;
- периодичность начисления процентов.
С учетом специфики данных депозитов, во многом определяющим является последний из перечисленных факторов: чем чаще производится капитализация – тем больше доход, поскольку каждый очередной пересчет приводит к увеличению «тела» депозита и, соответственно – к возрастанию суммы процентов при следующем начислении.
Как часто может проводиться капитализация
Частота определяется только действующим договором, а также приложениями и дополнительными соглашениями к нему. Законодательных ограничений нет.
Чаще всего встречается ежемесячная, также пересчет может осуществляться ежедекадно, ежедневно, еженедельно или ежегодно. Есть и нестандартные варианты – каждые 15 дней.
Преимущества капитализации
Высокая популярность депозитов с капитализацией обусловлена следующими преимуществами:
- возможность получения дополнительного дохода без необходимости вносить деньги на счет для увеличения суммы вклада;
- быстрый рост прибыли (увеличивается по принципу «снежного кома»);
- возможность значительного увеличения капитала на долгосрочных депозитах.
Например
Если вы собираете средства на покупку квартиры, можно положить накопленную часть на депозит с капитализацией процентов. Пока будет собрана оставшаяся сумма, изначальный вклад может значительно увеличиться.
Подводные камни
Прежде чем открыть такой вклад, учитывайте следующее:
- утрачивается мобильность средств, поскольку в большинстве случаев досрочно нельзя снимать ни «тело» депозита, ни начисленные по нему проценты;
- по вкладам с капитализацией часто предлагаются сниженные процентные ставки по сравнению со среднерыночным уровнем;
- ощутимый эффект достигается только в долгосрочном периоде.
В любом случае это является хорошей возможностью для получения дополнительного пассивного дохода.
