Возвратный платеж (англ. chargeback) – процедура возврата платежа у банка-эквайера (получателя платежа) назад на счет плательщика. Инициатором чарджбэка как правильно является держатель карты.
Возвратный платеж не является банковской услугой. Это инструмент взыскания средств финансовым учреждением клиента в спорных ситуациях. Эмитент заключает с клиентом договор, в котором оговариваются условия использования сервисов и продуктов банка. Так же устанавливаются сроки, в которые возможно запустить процедуру возврата средств. Положительный результат будет завесить от конкретного случая и определяться законом международной платежной системой.
Основные понятия и термины
Одними из ключевых терминов для понимания процесса возврата платежей служат:
- МПС – международные платежные системы, такие как Mastercard и Visa.
- Банковские расчетные или кредитные карты. К ним относятся пластиковые или виртуальные карты. С их помощью осуществляются платежи или снятие денег. Они обеспечиваются одним, несколькими банковскими счетами.
- Покупатель. Лицо, которое является клиентом банка. Оно оспаривает произведенный денежный перевод.
- Банк-эмитент. Организация, чьей картой оплачивается оспариваемый платеж. Служит «банком покупателя».
- Продавец или получатель. Предприятие, которому был осуществлен перевод.
- Банк-эквайер. Банк продавца, принимающий оплату с карты покупателя.
- ТСП. Торгово-сервисное предприятие, получающее перевод.
- Транзакция. Вывод денег и перевод их на другой счет.
- Арбитраж. Процесс вынесения решения МПС, при рассмотрении спора между банками продавца и покупателя.
- Рефанд (refund). Возврат средств, перечисленных покупателем ТСП, добровольно.
- Чарджбэк (сhargeback). Непосредственно сама процедура оспаривания банком-эмитентом произведенных платежей, происходящее по международным правилам, предусмотренным МПС.
Схема
Запуск процедуры возврата платежа производится подачей заявления клиента в банк-эмитент. В свободной форме описывается претензия. Указывается сумма, время проведенной транзакции, представляются другие подтверждающие документы. При положительном рассмотрении, оно передается банку продавца.
Изучив претензии, банк-эквайер выполняет обратный платеж или передает требования второй стороне конфликта (ТСП). Если в определенный срок торговое предприятие не предоставляет доказательства правильности сделки, сумма иска списывается с ее счетов. При игнорировании запроса – МПС назначает арбитраж, где самостоятельно решает судьбу спора. Максимальный срок возврата средств, с момента оплаты, составит примерно 285 дней.
Виды
Подачу покупателем заявления на принудительный возврат средств, можно разделить на следующие виды:
- Оплаченная услуга или товар не предоставляются заказчику. Денежные средства при этом списаны. У продавца нет доказательств доставки по указанному покупателем адресу.
- Описание предполагаемого товара не соответствует или сильно отличается от полученного заказа.
- Намеренное завышение цены, ошибка продавца при выполнении транзакции.
- Денежные средства сняты несколько раз.
- Платеж произведен не ее владельцем (кража реквизитов или самой карты).
- Отказ обмена или приема товара продавцом, при соблюдении всех правил возврата.
- Техническая ошибка или сбой при обработке платежа.
Обычно продавцы стараются решить спор, ограничившись рефандом. Принудительный возврат может грозить штрафами или закрытием торгового счета, что портит платежную историю.
Во многих случаях чарджбэк остается единственной возможностью возврата своих средств, присвоенных либо украденных продавцом или мошенником.
