Транзакция – в широком смысле слова, это обмен информацией, с последующим изменением состояния системы, однако применительно к финансам и банкингу, транзакция – любая операция (не важно, успешная или нет) с использованием банковского счета. Транзакцией является покупка товара по карте в магазине, снятие наличных в банкомате, даже пополнение телефонного счета.

Основные термины и понятия

  • Банк-эквайрер – банк-владелец оборудования (POS-терминала, банкомата и т.п.), с помощью которого вы совершаете транзакцию.
  • Банк-эмитент – банк, где у вас открыт счет/пластиковой карточкой которого вы пользуетесь.
  • POS-терминал – устройство, считывающее платежные карты. Под этим термином также иногда понимается весь комплекс оборудования кассира.
  • Авторизация – предоставление прав на выполнение определенных действий.
  • Код авторизации – разрешение на проведение транзакции.

Схема работы

Предположим, вы совершаете покупку и оплачиваете ее картой. Продавец ставит ее в устройство и:

  1. Данные владельца карты (ФИО, номер карты, срок ее действия и т.д.) передается в банк-эквайрер. Он проверяет, все ли в порядке с картой и, в зависимости от результата проверки, одобряет или не одобряет передачу данных дальше. Именно из-за отсутствия договора банка-эквайрера и банка-эмитента чаще всего отказывают в обслуживании карт в банкоматах и терминалах.
  2. Если все хорошо, то банк-эквайрер передает данные в специальный операционный (иначе называемый процессинговым) центр. У крупных банков есть свои процессинговые центры, другие заключают договор со сторонними организациями.
  3. Процессинговый центр проводит запрос на авторизацию. Именно в этот момент на терминале нужно ввести PIN-код карточки. После этого операционный центр передает все данные в банк-эмитент.
  4. Банк-эмитент проверяет полученные данные, и если все верно и нет никаких проблем – разрешает транзакцию, присваивая операции код авторизации.
  5. После чего средства списываются со счета.
    6. При транзакции есть тонкость, связанная с курсом валют: на момент авторизации цена рассчитывается и списывается по курсу банка-эминента на момент авторизации, а при транзакции могут сниматься деньги по курсу банка-эквайрера на момент транзакции.

Виды транзакций

По задействованности банка-эквайрера

Онлайн-транзакция. Проходит в «реальном времени» с проверкой, привлечением банка-эквайрера и банка-эмитента и полностью описана выше.

Оффлайн-транзакция. Она проходит в «замедленном» режиме и не требует привлечения банка-эквайрера. На карте уже есть определенный, зарезервированный под траты остаток, который сохраняется в памяти POS-терминала и передается в банк уже после присоединения к каналу связи.

По характеру списания средств

Фиксированный. В основном применяется при оплате товаров с фиксированной стоимостью – продуктов, электроники, и т.п. В этом случае при авторизации блокируется определенная сумма на карте, а по успешному ее окончанию – снимается.

Не сходный по размерам с авторизационным. В основном применяется в сфере услуг (такси, бронирование отелей). В этом случае на момент оказания услуги блокируется номинальная сумма (например, 1 рубль, если вы решили заплатить за такси в начале поездки), а в конце авторизации (и поездки) спишется совсем другая сумма, зависящая от длительности поездки.

Преимущества и недостатки

Преимущества:

  • В основном транзакции проходят моментально, в течение нескольких минут.
  • Процедура транзакции не требует от клиента подписания множества бумаг или знания каких-либо тонкостей банковских процедур.

Недостатки:

  • Временная разница между авторизацией и транзакцией. Ее может и не быть, однако некоторые транзакции идут 3-5 дней.
  • За банковские транзакции всегда взимается комиссия. Размер комиссии может быть разным, от 0,1 до 1% плюс фиксированный платеж.
  • У разных банков разный срок действия авторизации, по истечении которого, заблокированные деньги возвращаются на счет. Однако если по истечении этого срока платежка доберется до банка – он ее все равно выполнит. Это может приводить к неловким ситуациям, вроде спонтанных технических овердрафтов.

Где применяется

Транзакции из-за удобства и скорости применяются практически в любой сфере жизни и на любом уровне – от покупки хлеба в магазине возле дома до серьезных международных платежей.