Неустойка – штраф (пеня) за просроченный платеж по кредитному договору. Иногда это статья дополнительных доходов для банка может достигать существенных размеров и покрывать недополученную прибыль от вовремя не возращенных денег.
В заключенном договоре между кредитором и заемщиком, обычно, в обязательном порядке предусмотрены все нюансы, связаны с начислением неустойки, порядком взимания, датой уплаты и т.д. Невыполнение клиентом закрепленных требований влечет за собой применение штрафных санкций. Клиент, неверно рассчитав собственные возможности и не обратив должного внимания на штрафы, рискует оказаться в долговой яме.
Основные термины
- Дата платежа – календарный день месяца, до которого должен быть внесен (чаще всего включительно) обязательный платеж по кредиту.
- Неустойка – санкция, влекущая за собой увеличение стоимости кредита для заемщика. Ее так же называют пеней. Неустойка на неустойку не начисляется по закону.
- Штраф – разовое взимание фиксированной суммы.
- Должник – лицо, которое допустило невыполнение условий, взятых на себя обязательств.
- Кредитор – организация, выдавшая кредит.
- Просроченный платеж – сумма ежемесячного платежа, которая не была оплачена полностью в установленный срок. Она обычно состоит из части основного долга и процентов за пользование заемными средствами. Чаще всего неустойка начисляется на остаток основного долга.
Как это работает
Основанием для дополнительных расходов клиента всегда становится несвоевременное исполнение закрепленных обязательств. Со дня, следующего за крайним днем платежа, начинают действовать предусмотренные договором штрафы (пени). Кредитор добавляет сумму начисленных процентов к обязательствам клиента.
При внесении платежа существует определенная очередность распределения средств. Так из оплаченной суммы, деньги сначала идут на погашение всех штрафов, комиссий и пеней. Затем на оплату текущих процентов и лишь потом на погашение основного долга. Эта практика позволяет банку дольше удерживать основной долг непогашенным и продолжать начислять проценты.
Виды санкций
- Фиксированная плата.
- Увеличение процентной ставки.
- Повышенный процент.
- Неустойка из расчета оставшейся задолженности.
В основном банки предпочитаю использовать прозрачную политику в отношении неустоек. Самым льготным ее видом можно назвать пеню на просроченный платеж за каждый день просрочки.
Для чего применяется
Неустойка – вынужденная мера кредитора для поддержания финансовой дисциплины. Альтернативой может быть только требование полного возврата заемных средств, что неудобно в большинстве случаев для обеих сторон.
При оформлении кредита у клиентов нет времени или желания вникать в подробности кредитного договора, они не хотят знать, что будет, если не погасить своевременно платеж, считая, что с ними такого не произойдет. Именно невнимательных заемщиков застают врасплох штрафы. В любом размере неустойки заложен потенциальный размер рисков или недополученных доходов, связанный с несвоевременным возвратом заемных средств. Поэтому право требовать дополнительных плат вполне оправдано для кредитных организаций.
