Скоринг – банковская система оценки кредитоспособности на основе статистических методов. До момента о решении выдачи кредита сотрудник банка заполняет со слов клиента анкету, ответы на которую вносятся в программу. Для минимизации трудовых ресурсов и оптимизации рабочего времени с максимальной пользой, практически все банки перешли на скоринговую систему выдачи кредита.

Суть скоринга в том, что программное обеспечение за каждый ответ начисляет определенное количество баллов. В конечном итоге все полученные цифры суммируются, выдавая общий коэффициент по заемщику, называемые скоринг-оценкой. На основании нее компьютер и принимает решение о выдаче кредита: чем выше показатель, чем больше шансов его получить.

Подсистемы в системе

  • «Анкетный скоринг». Способ оценки платежеспособности заемщика по ряду стандартных вопросов (место работы, стаж работы, уровень заработной платы, семейное положение). За каждый ответ начисляются баллы. Не набрав нужное количество, получение кредита будет маловероятным.
  • «Fraud-скоринг»>. Следующая составляющая системы. На этом этапе программное обеспечение проверяет заемщика на склонность к мошенничеству. На данную информацию исключительно во всех банках распространяется коммерческая тайна.
  • «Поведенческий скоринг». На данном этапе происходит прогнозирование платежеспособности клиента в будущих периодах на основании предоставленной информации об уровне доходов. Программа анализирует ряд поведенческих факторов: каким образом клиент будет распоряжаться предоставленными денежными средствами, будут ли платежи вноситься своевременно и в полном размере, будут ли денежные средства использованы сразу в полном размере, и ряд прочих вопросов.
  • «Сборный скоринг». Самый сложный вид оценки возможности выдачи кредитных средств. На данном этапе идет расчет, возможен ли невозврат займа.

На основании данных по всем четырем уровням проверки, программное обеспечение выдает результат о возможности выдачи кредита.

Что входит в анкетные данные и у кого есть привилегии

Кто, по мнению скоринговой программы, является идеальным заемщиком?

  1. Половой признак. По статистике женщины более ответственны по отношению к финансовым обязательствам.
  2. Возрастная характеристика. Оптимальным для открытия кредитной линии считается возраст от 24 (для мужчин от 27) до 50 лет.
  3. Уровень образования. При наличии высшего образования программа посчитает клиента более ответственным лицом.
  4. Семейное положение. Тут все просто: предпочтение отдается клиентам, состоящим в официальном браке.
  5. Наличие несовершеннолетних детей. Количество иждивенцев прямо пропорционально количеству баллов, которые выставит система.

Оценка трудовой деятельности

Часть анкетных данных, в которых программой будут оценены трудовые характеристики: в виде общего и трудового стажа, престижности профессии, уровня заработной платы за определенный период, дополнительные источники дохода и прочие вопросы, связанные с финансовой стороной кредитополучателя. Чем больше трудовой стаж на последнем месте трудоустройства, тем большее количество баллов будет присвоено системой.

Платежеспособность

Расчет соотношения чистого дохода к уровню расходов и анализ присутствия действующих кредитных договоров. Следует предоставлять максимально точные сведения, поскольку любые отклонения от действительности будут расценены как «подозрительную информацию», по причине чего также можно получить отказ в открытии кредитной линии.

Подводя итог, можно прийти к выводу, что скоринговая система – достаточно полезная разработка в банковской среде, которая сводит кредитные риски к минимуму.