Кредитор – юридическое или физическое лицо, которое вверяет другому лицу денежные средства или имущественные ценности на условиях возвратности, платности и срочности. Основанием для соблюдения обязательств является подписанное сторонами соглашение (договор), в котором оговариваются различные условия, сроки и ответственность участников сделки.

Например, банк (кредитор) выделяет заемщику оговоренную сумму средств с условием возврата к определенному сроку и за согласованное вознаграждение.

Банк или иной кредитор за свои услуги взимает предусмотренную договором комиссию. До погашения заемщиком все предусмотренных соглашением сумм, банк находится в статусе кредитора. Займодатель имеет право уступить долг третьей стороне. В этом случае согласование с заемщиком не обязательно, но в то же время необходимо в письменном виде известить должника о переходе прав кредитора. Следовательно, происходит передача обязательств от первоначального займодателя к фактическому кредитору. Заключая кредитное соглашение, стороны принимают на себя все аспекты договора.

Основные термины

  • Комиссия – вознаграждение в пользу кредитора, предусмотренное договором.
  • Дебитор (заемщик) – юридическое или физическое лицо, получающее по кредитному договору в пользование денежные средства от кредитора.
  • Платежи по кредиту – определенные кредитным договором суммы, выплачиваемые заемщиком в пользу кредитора в строго регламентированные сроки, до полного погашения кредита. Состоит из двух составных частей: основная сумма кредита и комиссия за пользование займом.
  • Календарь платежей – график погашения кредита, в который включаются минимальные разрешенные суммы платежей, сроки их внесения и конечный период полной оплаты.
  • Аннуитетный платеж – платеж, установленный в равном размере и распределенный на равные промежутки времени.
  • Дифференцированные платежи – платеж, уменьшаемый по мере выплаты долга.

Виды кредиторов

Различают три основных группы кредиторов:

Частные:

  • физические лица.
  • компании и финансовые организации.
  • институциональные учреждения – различные фонды, благотворительные организации и.т.д.

Государственные:

  • республиканские органы власти.
  • региональные органные власти.
  • районные органы власти.

Международные:

  • Международный валютный фонд (МВФ). Создан 27 декабря 1945 года с целью стабилизации платежного баланса нуждающихся стран–участников путем выдачи им кратко– и среднесрочных займов, которые, как правило, сопровождаются перечнем условий и рекомендаций.
  • Всемирный банк. Крупный международный кредитор, включающий в себя 5 организаций. Основная цель – финансовое содействие росту экономик развивающихся стран.
  • Европейский банк реконструкции и развития. Инвестиционная компания, созданная 1991 году для стимуляции развития рыночной экономики в странах Европы и Азии.
  • Европейский инвестиционный банк. Учрежден 1958 году для финансирования инфраструктурных проектов, имеющих важное значение для европейских стран.
  • Евразийский банк развития. Основан в 2006 году Российской Федерацией и Республикой Казахстан. На данный момент в состав участников, помимо основателей, входят еще 4 страны – Киргизия, Беларусь, Армения и Таджикистан. Цель деятельности – стимуляция развития рыночных экономик участников и содействие улучшению взаимных торгово–экономических отношений.

Алгоритм работы

Существует типичный порядок работы кредитора во взаимодействии с кредитополучателем:

  1. Оценка правоспособности и кредитоспособности заемщика.
  2. Анализ кредитной истории кредитополучателя.
  3. Определение приемлемости и достаточность обеспечения (страхование риска, поручительство, залог).
  4. При необходимости, согласованье дополнительного обеспечения.
  5. Принятие решение о предоставлении кредита.
  6. Оформление и подписание кредитного договора.
  7. Контроль соблюдения соглашения с заемщиком.

Причины обращения заемщиков к кредиторам

Основные причины обращения физических лиц к кредиторам:

  • необходимость средств для улучшения жилищных условий (покупка дома, квартиры).
  • желание повысить уровень жизни (приобретение автомобиля, бытовой техники).
  • погашение долга перед другим кредитором.
  • отдых и туризм.
  • и т.д.

Основные причины обращения к кредиторам юридических лиц и государств:

  • недостаток ликвидности для текущих операций.
  • для реализации инвестиционных проектов.
  • спад в экономике.
  • неблагоприятная макроэкономическая ситуация.

Преимущества и недостатки обращения

Положительные черты в использовании заемного капитала:

  • большой выбор заемщиков при хорошей кредитной истории и возможность выбора лучших условий.
  • возможность улучшения финансового потенциала кредитополучателя после получения заемных средств.
  • увеличение доходности текущих операций.

Недостатки в пользовании заемным капиталом:

  • значительная кредиторская задолженность приводит к большим финансовым рискам для заемщиков.
  • дополнительные расходы на обслуживание задолженности.
  • зависимость кредитного капитала от конъектуры кредитного рынка.

При правильном использовании денежных средств кредиторы и заемщики могут получить положительный эффект от своего взаимодействия.