Ипотека – вид кредита, выдаваемый банком для приобретения недвижимости под залог этой самой (покупаемой) недвижимости. Это означает, что до полного погашения долга по договорам ипотеки залогодатель не имеет право на отчуждение имущества без согласия залогодержателя.

Цель данного вида кредитования – приобретение квартир, домов, земельных участков на первичном и вторичном рынках недвижимости. Для Республики Беларусь приобретение недвижимости под залог ипотеки достаточно новое направление в системе кредитования.

Что значит ипотека – основные термины

Ипотечное кредитование – финансирование физических лиц под займ недвижимости долгосрочного характера.

  • Залогодатель – собственник имущества.
  • Залогодержатель – финансовая организация, заемщик по договору об ипотеке.
  • Закладная – письменное соглашение о правах между залогодателем и залогодержателем.
  • Последующая ипотека – имущество, оформленное в ипотеку по одному договору, может стать предметом ипотеки по другому обязательству.
  • Аннуитетные платежи – оплата долга и процентов равными долями в течение всего срока ипотеки.
  • Процентная ставка овернайт – фиксированная ставка, установленная Национальным Банком РБ.

Что нужно, чтобы взять ипотеку?

Обязательные условия для оформления ипотечного договора закреплены законодательством Республики Беларусь, локальными нормативными актами финансовых организаций – залогодержателей.

  • Первоначальный взнос. Разбежка в доли собственных средств для различных финансовых организаций составляет от 20% до 40%.
  • Срок предоставления кредита – до 25 лет.
  • Ограничения по возрасту залогодателя.
  • Дополнительное обеспечение – поручительство физических лиц.
  • Сумма кредитной линии рассчитывается исходя из доходов залогодателя, стажа работы.

Оформление возможно только для граждан Республики Беларусь. Из обязательных документов требуется паспорт залогодателя, справка с места работы о заработной плате за последние 6 месяцев, справка о стоимости недвижимости, поручительство супруга или супруги, если состоит в официальных отношениях.

В случае недостаточной платежеспособности в совокупный доход включаются доходы близких родственников, с которыми оформляются договора поручительства. Сумма кредита уменьшается, если у физического лица уже есть непогашенные обязательства в любых банковских организациях.

Виды ипотеки

Предложения по оформлению недвижимости в ипотеку поступают не только от банковских и финансовых учреждений. Оформить недвижимость можно и в организациях–застройщиках. Инвестиционные предложения по приобретению готовой недвижимости в жилых комплексах, вложение средств в облигации в процессе строительства, депозитные накопления в течение определенного времени на счетах в банковских организациях с последующим кредитованием банками недостающей суммы – эти программы помогут решить жилищные проблемы при помощи ипотечного кредитования.

Различают следующие виды ипотеки:

  • На приобретение новой недвижимости.
  • На приобретения недвижимости на вторичном рынке.
  • На строительство недвижимости.
  • На приобретение жилищных облигаций.
  • Кредит на строительство жилья по системе стройсбережений.

Условия предоставления ипотечного кредитования имеют существенные отличия в разных банках. У ипотеки, как и у любого вида кредитования, есть положительные и отрицательные моменты.

Плюсы ипотеки

В случае приобретения недвижимости служба безопасности финансового учреждения принимает все меры по обеспечению максимальной проверки и юридической чистоты имущества, выделяет все особенности ее регистрации. Процентная ставка по ипотеке ниже, чем в обычном кредитовании недвижимости. Процесс оформления несколько быстрее, чем при оформлении кредита.

Минусы ипотеки

Дополнительным условием заключения ипотечных договоров является обязательное страхование недвижимости и жизни заимодателя на весь срок действия договора. Кроме того, возможны более высокие цены, приобретение недвижимости у ограниченного числа застройщиков. И последний недостаток – невозможность самостоятельного распоряжения имуществом.

Заключение

Воспользоваться договором на приобретение или строительство недвижимости можно как в готовых предложениях организаций-застройщиков, так и самостоятельно подобрать необходимый вариант на рынке недвижимого имущества.

Ипотека имеет основное преимущество по сравнению с другими предложениями по аналогичным продуктам банковских услуг. Это значительный, до 25 лет, срок заключения договоров. Процентная ставка может быть рассчитана аннуитетными платежами и привязана к ставке овернайт. Этот вид кредитования стал более доступным со снижением уровня инфляции и уменьшением ставки рефинансирования РБ.