Ежемесячные платежи по кредитным обязательствам состоят из двух равнозначных частей. Первый расчет – погашение общей задолженности, равное одинаковым в течение всего периода платежам. Второй – процентная составляющая, которая определяется при помощи дифференцированного метода.
Основные термины и понятия
- Кредитный договор – письменное соглашение о принятых обязательствах с исполнением в определенный период и на конкретных условиях.
- Дифференцированная форма расчета – возмещаемая составляющая части кредитного обязательства.
- Тело кредита – возмещаемая доля кредитополучателем банковской организации предоставленных средств.
- Процентная ставка – вознаграждение, взимаемое банковской организацией за использование заемными средствами.
- График платежей – неотъемлемое приложение заемного договора.
Схема применения
При оформлении кредитных обязательств неотъемлемым приложением к кредитному договору является график платежей, в котором в табличном варианте указаны все обязательства, передаваемые банковской организацией кредитополучателю. Если основной платеж неизменен, то процентная составляющая снижается с каждым платежом. В случае частичного досрочного возмещения необходимо обратиться к работнику кредитного отдела для пересмотра процентной части графика.
Виды платежей
- Дифферецированный – платеж рассчитан по убыванию, процентная составляющая за пользование кредитным продуктом умножается невозвращенную сумму обязательства.
- Аннуитетный – возмещение происходит одинаковыми выплатами в течение всего срока пользования.
Применение вида методики расчета зависит от условий кредитования, устанавливается банковской организацией самостоятельно. Кредитополучатель не вправе принять решение по выбору системы оплаты.
Платежи, рассчитанные по уменьшающему графику, рекомендовано использовать, если у кредитополучателя стабильные, достаточно хорошие доходы.
Преимущества и недостатки
В применении дифференцированной методики есть большое преимущество – переплата за пользование кредитными средствами значительно меньше, нежели при аннуитетной форме оплаты.
Положительным моментом можно назвать легкий расчет процентов, прозрачность оплаты. В случае досрочной выплаты кредитного обязательства, рассчитанного с применение аннуитета, недоплаченные проценты пересчитывается с применением дифференцированной формулы. Если срок действия меньше половины, определенного обязательством, – к доплате суммы вознаграждения выходит довольно внушительная сумма. В дифференцированной оплате такого не случится.
Из минусов можно отметить постоянный контроль суммы следующего платежа. Кроме того при оценке платежеспособности в расчет принимается сумма первой оплаты. С применением дифференцированной формулы закладываемые риски будут в 2 раза выше, что существенно снизит кредитную линию.
Применение
В расчете платежа применяют сумму ссуды и проценты, начисленные на задолженность перед банковской организацией по данному продукту.
На первом этапе определяют тело кредита, ежемесячную оплату погашения долга, равную отношению суммы кредитного долга к количеству периодов действия.
Затем рассчитывают банковское вознаграждение за пользованием кредитным продуктом. Для чего ежегодную процентную ставку, разделенную на календарные дни в году, умножают на остаток суммы непогашенных обязательств и на календарные дни в месяце оплаты.
Сумма двух результатов и есть дифференцированная методика расчета.
Начало периода гашения кредитного продукта самое емкое, последние платежи – минимальные. Кредитополучателю нужно быть финансово подготовленным к первому периоду погашения и экономии личных сбережений. С увеличением периодов выплат, с уменьшением основной задолженности платежи станут легче.
Заключение
Дифференцированные платежи банки применяют и в краткосрочном, и в долгосрочном кредитовании. Применение же аннуитетной формы оплаты приносит большую доходность кредитным продуктам, так как итоговое вознаграждение полученной выгоды значительно больше, нежели в плавающем расчете. А уровень инфляции поможет кредитополучателю спустя некоторое время обесценить периодичные выплаты.
Отсюда следует, что при выборе конкретной формы погашения задолженности следует исходить из личных финансовых возможностей. Проанализировав объем первоначальной нагрузки на семейный бюджет, сумму переплаты по обеим схемам погашения, существенность ее влияния на потребительскую корзинку можно с легкостью сделать выбор в сторону того или иного банковского продукта.
