Аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж по кредиту получил широкое развитие в странах Европы и со временем распространился по всему миру. Финансовые учреждения считают такую систему расчетов наиболее простой и выгодной.

Под аннуитетным платежом понимают регулярные платежи по кредиту с фиксированной процентной ставкой. В них входят проценты, начисляемые на остаток долга и платежи по основному долгу. Сумма регулярных платежей не меняется на протяжении всего периода действия договора.

Каждый платеж клиента делится на 2 части:

• Процентная часть, которая идет на оплату процентов пользования заемными средствами.
• Остаточная часть, которая направляется на оплату основного долга по кредиту.

Перед подписанием кредитного договора стоит разобраться, во всех нюансах подобной системы расчетов, т.к. считается, что при аннуитетной системе платежей в выигрыше остаются только банковские структуры, тогда как потребителям гораздо выгоднее, когда используется дифференцированная система погашения кредита. Так ли это в действительности попробуем рассчитать на примере рассмотренном ниже.

Используемая терминология

Кредитный договор – соглашение между кредитором и заемщиком в соответствии, с которым кредитор предоставляет денежные средства заемщику.

Кредит – предоставление финансовым учреждением (банком) денежных средств заемщику в размере и на условиях кредитного договора.

Заемщик – физическое лицо, подписавшее кредитный договор с целью получения денежных средств.

Кредитор – финансовое учреждение (банк) предоставившее средства в пользование заемщику на определенный срок.

Срок кредита – это период между датой получения денежных средств и датой их возврата вместе с процентами.

Дата платежа – неизменное число каждого календарного месяца для внесения аннуитетного платежа.

Досрочное погашение кредита – полное выполнение обязательств перед кредитором до наступления фактической даты возврата займа прописанной в договоре.

Формула расчета аннуитетного платежа

1. Формула расчёта суммы ежемесячного платежа: A = K*S

где:

• A – ежемесячный аннуитетный платеж.
• K – коэффициент аннуитета.
• S – сумма кредита.

2. Расчет коэффициента аннуитета: K=i*(1+i)n/((1+i)n-1)

где:

• K – коэффициент аннуитета.
• i – месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка/12 месяцев).
• n – количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.

Пример расчета аннуитетного платежа

Чтобы проще было понять, из чего складывается аннуитет, рассмотрим пример: между физическим лицом (заемщиком) и финансовым учреждением (банком) был заключен договор 10 июля 2017 года на сумму 100 000 белорусских рублей по ставке 12 % годовых. Ежемесячный платеж по договору наступает 10-го числа каждого месяца. Аннуитетный платеж составит 1 100 белорусских рублей ежемесячно. Период, на который был оформлен займ, в расчет не берем.

Первый взнос необходимо будет сделать 10 августа. Попробуем рассчитать процентную часть аннуитета за один месяц пользования кредитом (с 11 июля по 10 августа):

• Остаток задолженности необходимо умножить на процентную ставку, в нашем примере она составляет 12%.
• Полученную цифру следует умножить на фактическое количество дней пользования средствами, в нашем примере с 11.07 по 10.08.
• Результат разделить на общее количество дней в году и на 100.

Получаем: 100 000 * 12 * 31 / 365 / 100 = 1 019,2 (процентная часть платежа).

Если заемщик в положенную дату внес 1 100, то в счет погашения основного долго пойдет 80,8 (1 100 – 1 019,2).

В сентябре снова нужно оплачивать кредит 10 числа. Теперь остаток задолженности равен 99 919,2 (100 000 – 80,8). Заемщик пользовался средствами 31день (с 11.08 по 10.09). Процентная ставка не изменилась.

Получаем: 99 919,2 * 12 * 31 / 365 / 100.

В итоге процентная часть этого периода составит 1 018,3.

Оставшаяся часть снова идет в счет погашения основного долга, который теперь составляет 99 837,5.

Представим, что у заемщика появилась возможность погасить долг досрочно. В таком случае кредитор обязан предоставить расчет по остаткам долга и по процентам.

В рассматриваемом примере получится так:

• Дата досрочного погашения: 10 октября.
• Остаток: 99 837,5.
• Время использования заемных средств: 30 дней (с 11.09 по 10.10).

99 837,5 * 12 * 30 / 365 / 100 = 984,7 (процентная часть платежа).

Для того, чтобы полностью оплатить кредит заемщику понадобится 100 822,2 (984,7 проценты + 99 837,5 основной долг).

Итог: за 3 месяца пользования деньгами в размере 100 000 заемщик выплатил банку:

• 1 019,2 – за использование суммы 100 000 (с 11.07 по 10.08).
• 1 018,3 – за использование суммы 99 919,2 (с 11.08 по 10.09).
• 984,7 – за использование суммы 99 837,5 (11.09 по 10.10).
• 3 022,2 – всего процентов.

Проценты начисляются и оплачиваются заемщиком только за период фактического пользования кредитными средствами. При этом общий срок кредита никакой роли в расчетах не играет, а значит, никак не влияет на размер оплачиваемых процентов.

Принципы аннуитета, его преимущества и недостатки

Сформулируем основные принципы формирования аннуитета:

• Проценты, входящие в платеж не зависят от общего срока кредита.
• Проценты, выплачиваемые банку, каждый раз пересчитываются в зависимости от остатка долга и времени фактического пользования кредитом.
• Досрочное погашение кредита не влияет на размер ранее начисленных процентов.
• В регулярный платеж входят проценты за фактическое использование кредита, то есть с даты прошлого платежа до даты текущего платежа. Заемщик оплачивает проценты за прошлый месяц, а не за будущий (не авансом).

Соответственно, мнение, что данный вид платежа выгоден только банку – ошибочно. Проценты начисляются абсолютно честно и каждый месяц уменьшаются. Заемщику же – таким образом намного удобнее планировать свой бюджет, так как сумма его расходов на оплату кредита не меняется весь срок кредитования.