Лимит овердрафта – предельный размер кредитных средств, условия по которым определяются банком и формируются под влиянием многих факторов: пользователь карты, вид овердрафта, объем денежных поступления на расчетный счет за последнее время и др.
Основные термины
- Овердрафт – вид краткосрочного кредитования, позволяющий расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете.
- Овердрафтная карточка – дебетовая карточка, на которой могут находиться как собственные средства клиента, так и заемные.
- Банковский лимит – ограниченная для пользования сумма средств.
Потенциальные пользователи овердрафта
Данный кредитный продукт предназначается клиентам, имеющим в банке активный счет или зарплатную карточку. Заемные средства выделяются:
- Организациям, обслуживающим в банке.
- Сотрудникам организаций, имеющим зарплатную карточку данного финансового учреждения.
- Лицам, имеющие вклады в банке.
Алгоритм получения овердрафта
Каждый банк выдигает свои условия получения кредита. Примерный перечень документов, необходимых для оформления овердрафта:
- Заявление на получение кредита.
- Стандартная банковская анкета кредитополучателя.
- Паспорт гражданина РБ.
- Справка о доходах или бухгалтерский баланс для юридических лиц.
После получения необходимых документов, банк рассматривает заявку и принимает решение о предоставлении овердрафта.
Размер овердрафта
Размер кредитной линии рассматривается банком индивидуально для каждого клиента, исходя из его среднего дохода за месяц. Существенное влияние на величину заемного капитала оказывает применяемый метод определения предельного размера кредита. Расчет лимита кредитной линии определяется исходя из вида овердрафта:
1. Классический (стандартный) овердрафт можно рассчитать по формуле: L = B*P, где
- L – расчетная величина лимита овердрафта.
- P – процент лимита овердрафта.
- B – минимальная из двух величин:
- среднемесячный доход (с учетом всех дебиторских задолженностей).
- средний доход за два предыдущих месяца.
2. Авансовый овердрафт определяется по формуле – L = S(a)/3, где
- S(a) – кредитовый оборот за месяц по расчетному счету за минусом предстоящих клиенту платежей.
3. Овердрафт под инкассацию рассчитывается следующим образом – L = I / 1.5, где
- I – наименьший размер поступлений денежных средств на счете клиента за три предшествующих месяца.
4. Технический овердрафт определяется по формуле – L= 0.95*S, где
- S – сумма гарантированных поступлений на счет клиента в течение ближайших 3-х рабочих дней.
Срок овердрафта
Любой подобный тип кредитования имеет определенный срок, до которого на расчетный счет клиента должны поступить средства равные сумме задолженности. По аналогии с расчетом лимита, предельный срок погашения определяется на основании информации, располагаемой банком по операциям расчетного счета – их стоимостного выражения, частоте и периодичности. Чем более высокие финансовые показатели, чем чаще на счет поступают средства, лучше кредитная история, тем более длительную кредитную линию может обеспечить кредитор.
Преимущества и недостатки овердрафта
К основным преимуществам овердрафта можно отнести:
- Удобство получения и минимум необходимой документации.
- Невысокая комиссия банка за пользование овердрафтом.
- Проценты начисляются только на текущую задолженность, а не на всю сумму кредита.
- Денежные средства по кредиту списываются с карт-счета автоматически.
- Возобновляемость кредитной линии после закрытия предыдущей задолженности.
К минусам овердрафта можно отнести:
- Строгое ограничение лимита овердрафта.
- Ограничение сроков оплаты задолженности, как правило, до 12 месяцев.
- Начисление пени при несвоевременной уплате долга.
Лимит овердрафта – это отличная возможность, которая позволяет расходовать денежные средства авансом до поступления их на расчетный счет.
